養(yǎng)老金，關(guān)乎老有所養(yǎng)，牽動(dòng)每個(gè)人的切身利益,。

12月12日，人力資源社會(huì)保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》,，自12月15日起,，將個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行城市（地區(qū)）推開至全國(guó)。通知進(jìn)一步明確了相關(guān)支持政策,，并就公眾最為關(guān)注的投資產(chǎn)品,、提前支取、風(fēng)險(xiǎn)管理等問(wèn)題,，作出了一系列調(diào)整,。

產(chǎn)品貨架“上新”，

增加更多穩(wěn)定收益品種

所謂個(gè)人養(yǎng)老金,，就是個(gè)人自愿參加,、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、國(guó)家政策支持的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,。個(gè)人自愿在特定賬戶存一筆錢,，每年不超過(guò)12000元，在享受稅收優(yōu)惠的同時(shí),，還可通過(guò)購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益,。

那么，個(gè)人養(yǎng)老金貨架上的品類是否豐富,、能否有較多收益穩(wěn)健的產(chǎn)品,，直接關(guān)系到制度的吸引力。

通知要求優(yōu)化產(chǎn)品供給,，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品,、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上,，將國(guó)債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄,、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄,。

“新增的3類均為低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)的產(chǎn)品,，也比較簡(jiǎn)單透明,，將有利于個(gè)人養(yǎng)老金保值增值，為廣大參加人特別是風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱群體提供了更多選擇,?！敝袊?guó)社科院世界社保研究中心副秘書長(zhǎng)齊傳鈞說(shuō)。

通知還提出,，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研究開發(fā)符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄,、中低波動(dòng)型或絕對(duì)收益策略基金等產(chǎn)品。在齊傳鈞看來(lái),，這將為下一步提供更多有“利”產(chǎn)品打開空間,。

購(gòu)買程序簡(jiǎn)化， 強(qiáng)化投資服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)提示

有了豐富的產(chǎn)品,，還需簡(jiǎn)化流程,。通知要求商業(yè)銀行提高服務(wù)的便利化水平，取消了線上購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的“錄音錄像”要求,。

“這將便于參加人‘一站式’購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,，有助于提高老百姓投資的積極性?！敝袊?guó)人民大學(xué)教授董克用說(shuō),，經(jīng)過(guò)兩年先行實(shí)施，個(gè)人養(yǎng)老金制度已吸引了7000多萬(wàn)人參加,。如何留住客戶,、吸引資金，需要金融機(jī)構(gòu)更多發(fā)揮專業(yè)水平,，想辦法幫助大家降低投資難度,、穩(wěn)定產(chǎn)品收益。

通知提出,，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡等特點(diǎn),，推薦適當(dāng)?shù)膫€(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在與參加人協(xié)商一致的情況下,，探索開展默認(rèn)投資服務(wù),。

“對(duì)一些不知如何選擇產(chǎn)品、希望獲得專業(yè)服務(wù)的參加人，就可以通過(guò)投資咨詢或默認(rèn)投資的方式解決選擇難的問(wèn)題,。這將考驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平,。”董克用表示,，“探索”二字意味著不會(huì)一下放開,，將根據(jù)實(shí)際情況一步步走，守好百姓養(yǎng)老錢,。

通知明確,，金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定做好個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置公示和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定工作。個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),，分類展示個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示。

提前領(lǐng)取“擴(kuò)圍”,， 領(lǐng)取方式可變更

通知還增加了提前領(lǐng)取情形,，除達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力,、出國(guó)（境）定居等領(lǐng)取條件外,，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的,，可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金,。

領(lǐng)取方式也將更加靈活。參加人可以選擇按月,、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金,，并可進(jìn)行變更。

“適度提高制度在領(lǐng)取階段的靈活性和包容度,，將有助于減少參加人的后顧之憂,。同時(shí)，在積累階段也能讓參與者更有積極性參與,，有信心長(zhǎng)期投資,。”信安金融集團(tuán)中國(guó)區(qū)首席養(yǎng)老金融專家孫博說(shuō),，個(gè)人養(yǎng)老金屬于養(yǎng)老保障體系一部分,，主要目標(biāo)是幫助參與者積累更多養(yǎng)老資產(chǎn)，因此要求個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金除特殊情況外,，需封閉到退休后才能領(lǐng)取,。

“實(shí)際上經(jīng)過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金兩年探索實(shí)施，許多人已經(jīng)接受了為自己增加養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的理念,。濟(jì)南不屬于先行城市,，但不斷有客戶來(lái)咨詢什么時(shí)候能擴(kuò)圍,。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)南銀河支行營(yíng)業(yè)部主任孟吉告訴記者,，“目前我們這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就有近2000戶進(jìn)行了開戶預(yù)約,。等15日全面實(shí)施后，我們將按要求做好服務(wù),，給客戶帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的利好,。”